Quelle solution de paiement fractionné proposer à tes clients en 2026 ?

Alma est la solution française de paiement fractionné la plus lisible sur ses prix. Sa page tarifs dit tout : jusqu'à 1 M€ de chiffre d'affaires, pas de frais d'installation, pas d'abonnement, et 3,60 % HT au total pour le paiement en 2, 3 ou 4 fois. Au-delà de 1 M€, le tarif devient dégressif sur devis.

Ce taux est un total que tu peux partager. Ton client peut prendre en charge jusqu'à 0,83 % HT, et toi au maximum 2,77 % HT. Sur un panier de 300 €, la commission complète fait 10,80 € HT ; si tu partages les frais, il te reste au plus 8,31 € HT. En échange, Alma porte la fraude, les impayés et le recouvrement : tu reçois ton argent, Alma court après les échéances.

Le piège est le chemin. Le même Alma coûte plus cher via une passerelle : 13,80 € en 3 fois via Stripe, 17,85 € en 4 fois. Si tu peux signer en direct, signe en direct. Les 10 et 12 fois se négocient sur devis, et seulement si tu proposes déjà le 2, 3 ou 4 fois.

Sa limite : Alma choisit ses marchands. Sur l'App Store de Shopify, son application cumule les avis de commerçants refusés sans explication claire. Alma répond que ses partenaires bancaires lui imposent une politique de risque stricte. Les cartes American Express et les cartes professionnelles subissent aussi une majoration automatique.

Astuce : dépose ta demande avec un site complet, des conditions de vente publiées et un historique de commandes. Prépare dès le départ ta solution de repli, PayPal 4X ou Klarna via ta passerelle, pour ne pas bloquer ton lancement.

Oney ne publie pas de grille pour les marchands, mais Adyen, qui le distribue, affiche la sienne. Si tu prends tous les frais à ta charge, le 3 fois coûte 0,11 € + 3,74 % et le 4 fois 0,11 € + 4,56 %. Sur un panier de 300 €, cela fait 11,33 € en 3 fois et 13,79 € en 4 fois.

Oney a une option qu'Alma n'affiche pas au même prix : le crédit en 10 ou 12 fois, utile pour un canapé, un vélo électrique ou une formation chère. Via Adyen, le 10 fois coûte 0,11 € + 6,99 % et le 12 fois 0,11 € + 8,36 % si tu offres les frais. Sur 300 €, c'est 21,08 € et 25,19 €. Tu peux aussi faire payer des frais à ton client : ta part tombe alors à 0,11 € + 2,10 % en 3 et 4 fois, et à 0,11 € + 1,00 % en 10 et 12 fois.

Son autre force, c'est le magasin. Les Banques Populaires et les Caisses d'Épargne proposent Oney à leurs clients professionnels : pour un commerce physique, c'est souvent la porte d'entrée la plus simple.

Sa limite : Oney n'est pas proposé par Stripe ni par Mollie. Si ta boutique encaisse par l'un d'eux, il te faut un second prestataire ou un passage par ta banque.

Astuce : sur un panier de plus de 1 000 €, compare le 10 fois avec frais payés par le client et le 4 fois offert. Pour toi, le premier coûte 0,11 € + 1,00 %, le second 0,11 € + 4,56 %.

Klarna est le nom que tes clients connaissent le mieux, et le plus simple à activer. Il est déjà dans Stripe, dans Mollie et dans Shopify Payments : tu coches une case, et l'option apparaît au paiement. Klarna propose le paiement en 3 fois et le paiement à 30 jours.

Klarna ne publie pas de grille lisible pour les marchands français. Les passerelles, si. Via Mollie, Klarna coûte 4,50 % + 0,35 € en France, soit 13,85 € sur 300 €. Via Stripe, c'est 4,99 % + 0,40 €, soit 15,37 €, et 20 € par litige perdu. Le même service, deux prix : 1,52 € d'écart par vente.

Stripe propose parfois un tarif réduit à 1,5 % + 0,25 € pendant au moins deux mois à certaines entreprises. Regarde ton tableau de bord avant de comparer : c'est le meilleur moment pour mesurer l'effet de Klarna sur tes ventes à moindre coût.

Sa limite : c'est cher pour une boutique française. À panier égal, Klarna via Stripe coûte 4,57 € de plus qu'Alma en direct. Les remboursements se gèrent aussi chez Klarna, ce qui rajoute un outil à ton service client. Pour en sortir, notre page changer de Klarna détaille les alternatives et la migration.

Astuce : si tu es sur Shopify, active Klarna dans Shopify Payments plutôt qu'en application tierce. Tu évites les frais de transaction que Shopify ajoute sur les passerelles externes.

PayPal Paiement en 4X est la surprise de ce classement. PayPal le facture au tarif de ses paiements habituels, 2,9 % + 0,35 €, sans frais d'activation ni abonnement. Sur un panier de 300 €, cela fait 9,05 €, le coût le plus bas de la page. Tu reçois l'intégralité du montant au moment de l'achat, et c'est PayPal qui suit les quatre échéances.

Le paiement en 4 fois couvre les achats de 20 € à 3 000 €. PayPal propose aussi du 6, 12 ou 24 fois, de 120 € à 2 900 €, mais avec des intérêts pour ton client. La protection des marchands s'applique aux achats éligibles.

Le revers, c'est l'accès. L'option dépend de ton statut, de ton secteur et de ton intégration, et chaque client passe une validation par PayPal. Des marchands sur les forums Shopify racontent ne pas voir l'option chez eux. Et un client refusé ne verra simplement pas le 4 fois.

Sa limite : tu ne maîtrises ni qui y a droit, ni l'affichage. PayPal décide, et ses blocages de compte font partie des irritants que nous détaillons sur la page changer de PayPal.

Astuce : si tu as déjà PayPal, active le 4X avant de signer ailleurs. Mesure pendant un mois combien de commandes passent par lui. Si ce chiffre te suffit, tu n'as pas besoin d'un second prestataire.

Scalapay est une solution de paiement en plusieurs fois, présente dans le catalogue de Stripe en France et en Espagne. Sa page commerçant ne publie pas de commission lisible ; celle de Stripe, oui : 4,99 % + 0,35 € par vente, soit 15,32 € sur un panier de 300 €.

Ce prix est presque celui de Klarna via Stripe (15,37 €). Scalapay ne t'aide donc pas à payer moins. Son intérêt est ailleurs : offrir un deuxième choix à tes clients, avec une marque différente, sans changer de passerelle. Un client refusé par une solution peut être accepté par l'autre.

Sa limite : aucun avantage de prix, et une marque moins connue des acheteurs français que Klarna ou Alma. Sur une boutique avec un seul moyen de paiement fractionné, il passe après les trois premiers du classement.

Astuce : n'affiche pas trois logos de paiement fractionné au même endroit. Deux options suffisent : la moins chère pour toi, et une seconde pour rattraper les refus.

Billie ne vise pas les particuliers. Elle permet à tes clients professionnels de payer plus tard, avec une facture, pendant que toi tu es payé tout de suite. C'est le paiement fractionné du commerce entre entreprises, dans l'Union européenne.

Sa commission est publiée par les deux passerelles qui la proposent. Via Stripe, 3,5 % + 0,30 € par paiement réussi, soit 10,80 € sur 300 €. Via Mollie, 3,49 % + 0,35 €, soit 10,82 €. C'est moins cher que Klarna ou Scalapay pour un panier égal.

Pour un vendeur de fournitures, de matériel ou de logiciels aux entreprises, Billie règle un vrai problème : les clients pros veulent payer à 30 jours, et toi tu ne veux pas avancer la trésorerie ni relancer les retards.

Sa limite : elle ne sert à rien si tu vends à des particuliers. Elle n'est classée sixième que pour cette raison : sur son terrain, entre professionnels, c'est la solution la plus logique de la page.

Astuce : si tu vends aux deux publics, active Billie à côté d'Alma ou de Klarna. Ton client pro voit le paiement sur facture, ton client particulier le 3 fois.